原標題：提前還貸難個體現象仍存 監管之手正在路上

中國商報（記者 王彤旭）在農歷兔年新年之前，“提前還房貸”曾掀起熱潮，對提前還貸難的討論也一時間熱鬧非常。中國商報記者近日了解到，“提前還貸”的熱火還在熊熊燃燒，一些人還貸難的遭遇需要引起足夠的重視。

還貸難個體現象仍存

(資料圖片僅供參考)

“雖然監管部門已經明確提出要求了，但我的還貸之路目前依然十分不易。”天津市民劉劉（化名）說道。

劉劉于2018年購房，向某銀行當地支行申請了貸款。今年2月初，劉劉去該支行咨詢提前還貸事宜，得到的回復是可以提交申請，但是需要交給分行審批，審批過程需要等待四五個月。

“銀行給出的理由是，每個月提前還款都有一定的額度，這個額度需要分行審批。所以我就提出質疑，還款為什么要有額度，個人商業貸款想要還款需要誰審批？但銀行回答不出我的問題，只是讓我提交申請。”

更讓劉劉接受不了的是，提前還貸還會區別對待。

“銀行工作人員告訴我，如果我是以賣房為目的，想要一次性全部提前還款，且買我房子的人也在本銀行貸款，他們就可以給我開辟綠色通道，讓我迅速提前還款。”

2月中旬，劉劉給相關部門打了投訴電話，但結果讓她失望。

“銀保監會表示，這確實屬于霸王條款，會協調銀行在7個工作日內給我答復。總行回復得倒是很快，但態度非常蠻橫，直言沒法給我答復，處理不了我的訴求。”

“那你給我打電話是為了什么？”當我這么問的時候，總行來電人員表示，這通電話就是為了消除投訴電話所做的回復任務。“我退了一步，想讓對方起碼告知我提前還貸的申請進度。但對方只說查不到，給我轉分行投訴，之后就徹底沒有任何消息了。”劉劉感到很無奈。

還貸為何這么難？

2022年8月1日，某銀行的一則公告引發軒然大波：自2022年11月1日起，調整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標準，具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

雖然這則公告很快就被刪除，也并未執行，但或可看出一些銀行并不樂見居民提前還貸。

對此，某股份制商業銀行的一名信貸員向記者透露，銀行不希望居民提前還房貸，一方面是基于銀行房貸工作指標要求；另一方面是按揭存款在銀行屬于重要的優質資產，風險小，利潤大。

那么，銀行能夠如此“任性妄為”嗎？

北京金訴律師事務所主任律師王玉臣認為，根據民法典的相關規定，如果提前還貸不損害銀行利益的話，銀行無權拒絕債務人提前還款。而是否需要繳納違約金，則需具體看貸款協議如何約定。

解決還貸難愁盼在路上

不過，居民還貸難的愁盼已經得到了有關部門的重視。

銀保監會近日再次召開專題會議，要求銀行加快處理積壓的申請，做好提前還款服務。

據銀保監會負責人介紹，商業銀行正在優化相關金融服務，做好提前還款辦理工作。

“有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務方案和流程，統籌線上線下服務渠道，保證還款時間的可預期性；有的銀行開展多渠道服務對接，設立房貸提前還款熱線專席，為客戶的咨詢及業務辦理提供便利；有的銀行在手機銀行等線上渠道部署提前還款預約功能，提升服務效能。”該負責人表示，從市場反映和了解的情況看，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。

據悉，下一步，銀保監會將會同有關部門繼續指導商業銀行依據合同約定做好房地產金融服務，暢通線上辦理渠道，加快審批處理效率，做到客戶少跑路、快辦理。

此外，銀保監會制定發布的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》于今年3月1日起施行。辦法明確，銀行保險機構承擔保護消費者合法權益的主體責任，消費者有誠實守信的義務。規范銀行保險機構經營行為，禁止誤導性宣傳、強制捆綁搭售、不合理收費等行為，保護消費者知情權、自主選擇權和公平交易權。依法設立禁止性規定，精準樹立監管“高壓線”。

值得注意的是，對于提前還貸的原因，包括劉劉在內的多名受訪對象對記者表示，考慮到近一兩年的房貸利率一降再降，提前還貸更劃算。

因此，對于解決居民扎堆提前還貸難的問題，有業內人士建議，當前存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題應該引起重視，可出臺舉措降低存量房貸持有人負擔。

政策監管正在鋪開，如“劉劉”一般的個體也在焦急地等待著。